채무조정 제도, 신속채무조정과 사전채무조정, 개인워크아웃 차이

• 신속채무조정과 사전채무조정은 금융회사 총 채무 15억 원(무담보 5억 원, 담보 10억 원) 이하, 개인워크아웃은 25억 원(무담보 10억 원, 담보 15억 원) 이하가 대상입니다.
• 신속채무조정과 사전채무조정은 최근 6개월 안에 새로 생긴 채무 원금이 총 채무원금의 30% 미만이어야 합니다.

근거: 신용회복위원회, 채무조정제도 비교와 신속채무조정, 사전채무조정 안내(2026-10-30 조회)

연체가 30일 이하이거나, 아직 연체하지 않았어도 다음 가운데 하나에 해당하면 신청할 수 있습니다.

• 신청일 기준 최근 6개월 안에 실업, 무급휴직, 폐업
• 신청 전 1개월 안에 90일 이상 입원치료가 필요한 질병 진단
• 개인신용평점 하위 10%
• 개인신용평점 하위 20% 이하이면서 연소득 4,500만 원 이하 또는 34세 이하
• 최근 6개월 안에 5일 이상 연체한 횟수가 3회 이상
• 재난이나 이에 준하는 긴급 상황으로 빠른 지원이 필요한 경우

근거: 신용회복위원회, 신속채무조정 신청 대상

• 조정 뒤 이자율은 신속채무조정이 최고 연 15%(신용카드는 10%), 사전채무조정이 최고 연 8%이고, 둘 다 최저 3.25%입니다.
• 상환 기간은 세 제도 모두 최장 10년이고, 사전채무조정과 개인워크아웃의 주택담보대출은 최장 35년입니다. 개인워크아웃은 원금균등분할상환, 나머지는 원리금균등분할상환입니다.
• 상환 유예는 최장 3년이며, 유예 기간 이자율은 신속채무조정 연 3.25%, 사전채무조정과 개인워크아웃 연 2%입니다.
• 신속채무조정과 사전채무조정은 신청 다음 날부터 본인과 보증인에 대한 추심이 멈추고, 신용평가회사에 등록된 단기연체정보가 해제됩니다.

근거: 신용회복위원회, 채무조정제도 비교와 신속채무조정, 사전채무조정 지원 내용

• 신속채무조정과 사전채무조정은 공공정보로 등재되지 않습니다.
• 개인워크아웃은 공공정보에 올라가며, 다 갚거나 1년 이상 성실하게 갚으면 해제됩니다. 1년이 넘으면 남은 빚을 한 번에 갚을 때 추가감면과 전세자금 특례보증도 받을 수 있습니다(성실상환 혜택).
• 법원 절차인 개인회생은 변제계획 인가 뒤 1년 이상 성실하게 갚으면, 개인파산은 면책 결정 뒤 5년이 지나면 해제됩니다.
• 연체가 2018년 6월 19일 이전에 시작된 장기연체자는 채무조정 확정 뒤 6개월 이상 갚으면 최대 1,500만 원의 새도약론을 신청할 수 있습니다.

연체 기록이 신용점수에 남는 기간은 신용점수 올리는 법에서 다룹니다. 채무조정 변제금을 6개월 이상 성실하게 갚으면 신용회복위원회에서 긴급자금을 빌릴 수 있습니다(성실상환자 소액대출).

근거: 신용회복위원회, 채무자 구제제도 비교표

• 개인회생은 고정 소득이 있지만 소득에 비해 빚이 너무 많은 사람이 법원 인가를 받아 3~5년 갚고 나머지를 면제받는 절차로, 보유 재산 가치 이상은 갚아야 합니다.
• 개인파산은 소득 활동이 어렵고 재산을 모두 처분해도 갚을 수 없는 사람이 남은 빚을 면책받는 절차입니다.
• 사채처럼 금융회사가 아닌 곳의 빚이 많으면 신용회복위원회 채무조정으로는 다루기 어려워, 1375가 법원과 대한법률구조공단 절차로 연계합니다.

개인사업자나 소상공인 대출은 새출발기금도 함께 비교합니다.

근거: 신용회복위원회 비교표, 금융위원회 보도자료(2026-10-29)

• 채무상담 대표번호 1375는 2026년 10월 29일 본격 운영을 시작했습니다. 평일 9시~18시이고 통화료는 신용회복위원회가 냅니다.
• 채무조정뿐 아니라 통신, 전기요금 채무조정, 개인회생과 파산 신청 지원, 불법사금융 피해 신고, 금융, 고용, 복지 복합 지원을 안내합니다.
• 총 채무원금 500만 원 이하이고 1년 이상 연체한 기초생활수급자는 파산 절차 없이 청산형 채무조정으로 감면과 통장압류 해제를 지원받을 수 있습니다.
• 압류를 막아 생활비를 지키는 통장은 압류방지통장 생계비계좌에 정리했습니다.
• 인터넷과 앱으로도 상담 예약을 할 수 있습니다.

급한 생활비가 필요하면 정책 소액대출도 있습니다. 조건은 소액생계비대출과 햇살론 2026에 정리했습니다.

근거: 금융위원회 보도자료, 채무상담 대표번호 1375 개통(2026-10-29)