DSR 계산 방법과 스트레스 DSR, 대출 한도가 얼마나 줄어드나

기준일 2026-10-30금융위원회 발표 기준

한눈에 보기

대출 한도가 생각보다 낮게 나왔다면 대개 DSR 때문입니다. DSR은 집값이 아니라 내 소득으로 갚을 수 있는 만큼만 빌려 주는 기준이고, 2025년 7월부터는 앞으로 금리가 오를 위험까지 미리 반영하는 스트레스 DSR이 모든 가계대출로 넓어졌습니다.

DSR이란, 계산식

DSR(총부채원리금상환비율) = 모든 가계대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100

주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 자동차 할부 같은 다른 대출의 원금과 이자도 모두 더합니다. 대출 승인과 금리 심사에는 신용점수도 함께 봅니다.
한도는 은행 40%, 제2금융권 50%입니다. 연소득이 5,000만 원이면 은행에서는 1년 원리금이 2,000만 원을 넘지 않는 범위에서만 빌릴 수 있습니다.
만기가 따로 없는 대출은 정해진 기간으로 나눠 원금을 넣습니다. 신용대출은 5년, 주택 외 담보대출은 8년으로 계산하고 약정 만기가 있으면 원칙적으로 그 만기를 씁니다. 그래서 같은 금액이라도 신용대출은 부담이 크게 잡힙니다.

근거: 금융위원회 「가계부채 관리 강화방안」(2021-10-26, 2022년 1월부터 산정만기 적용)

변동금리 대출은 쓰는 동안 금리가 오르면 갚을 돈이 늘어납니다. 스트레스 DSR은 이 위험을 미리 반영해 DSR을 계산할 때만 실제 금리에 스트레스 금리를 더해 한도를 정합니다. 실제로 내는 이자는 그대로입니다.

3단계는 2025년 7월 1일부터 모든 금융권의 사실상 모든 가계대출에 적용됩니다.
2025년 10월 15일 대책으로 수도권과 규제지역 주택담보대출은 스트레스 금리 하한이 1.5%에서 3.0%로 올랐습니다.
지방 주택담보대출은 2단계 수준인 0.75%를 적용합니다. 당초 2025년 말까지였던 이 유예는 두 차례 연장돼 2026년 12월 31일까지 이어진다고 보도됐습니다. 2027년 적용은 연말 발표를 확인해야 합니다.
순수 고정금리 대출에는 더하지 않고, 혼합형과 주기형은 고정 기간이 길수록 더하는 비율이 낮아집니다.

근거: 금융위원회 「3단계 스트레스 DSR 시행방안」(2025-05-20), 「주택시장 안정화를 위한 대출수요 관리 방안」(2025-10-15). 지방 유예 연장은 은행연합회 2026년 하반기 운영방안 보도(2026-06-30) 기준

가정은 연소득 1억 원, 다른 대출 없음, 은행 DSR 40%, 30년 원리금균등 상환, 실제 금리 4.0%입니다. 1년 원리금은 4,000만 원(월 약 333만 원)까지 허용됩니다.

수도권 주택담보대출, 스트레스 금리 3.0%를 더할 때

실제 한도는 LTV(집값 대비 대출 비율), 금융사 심사, 소득 인정 방식에 따라 이보다 낮을 수 있습니다. 규제지역 40%, 생애최초 70%, 수도권 금액 한도 같은 LTV 기준은 LTV 뜻과 주택담보대출 한도에 정리했습니다.

DSR은 어떻게 계산하나요?

가진 모든 가계대출의 1년 원금과 이자 상환액을 더해 연소득으로 나눈 비율입니다. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 자동차 할부 같은 다른 대출도 들어갑니다.

DSR 한도는 몇 %인가요?

차주 단위 DSR 기준은 은행 40%, 제2금융권 50%입니다. 금융위원회가 2021년 10월 가계부채 관리 강화방안에서 제2금융권 기준을 60%에서 50%로 낮췄습니다.

스트레스 DSR을 적용하면 이자가 오르나요?

아닙니다. 스트레스 금리는 대출 한도를 계산할 때만 더하고 실제 대출금리에는 붙지 않습니다.

지방 주택담보대출은 아직 완화되어 있나요?

금융위원회는 2025년 7월 3단계를 시행하면서 지방 주택담보대출에는 2단계 수준인 0.75%만 더했습니다. 이 유예는 2026년 12월 31일까지 연장됐다고 보도됐으며, 그 뒤 적용은 연말 발표를 확인해야 합니다.

고정금리 대출이면 한도가 늘어나나요?

금리가 바뀌지 않는 순수 고정금리 대출은 스트레스 금리를 더하지 않습니다. 혼합형과 주기형은 고정 기간이 길수록 더하는 비율이 낮아집니다.