적금 이자 계산 방법, 공식과 세후 이자, 예금과 차이

세전 이자 = 월 납입액 × 연 금리 ÷ 12 × n(n+1) ÷ 2

• n은 납입 개월 수입니다. 첫 회차는 n개월, 둘째 회차는 n−1개월, 마지막 회차는 1개월을 맡깁니다. 이 개월 수를 다 더한 값이 n(n+1)÷2입니다.
• 12개월이면 12 + 11 + … + 1 = 78입니다. 월 50만 원, 연 4%라면 50만 × 0.04 ÷ 12 × 78 = 130,000원입니다.
• 세후 이자 = 세전 이자 × (1 − 0.154)입니다. 130,000원이면 세금 20,020원을 떼고 109,980원을 받습니다.
• 은행은 실제로 납입한 날부터 날짜 단위로 계산하므로, 납입일이 늦거나 빠지면 몇 원에서 몇십 원 차이가 납니다. 자유적립식은 넣은 날과 금액마다 따로 계산합니다.

• 기간이 두 배가 되면 이자는 두 배보다 더 늡니다. 앞쪽 회차가 맡겨진 기간이 함께 길어지기 때문입니다.
• 중도해지하면 약정 금리가 아니라 은행이 정한 중도해지 금리가 적용되어 이자가 크게 줄어듭니다. 상품 설명서의 중도해지 이율을 확인하세요.

• 예금은 600만 원 전부를 12개월 맡기고, 적금은 평균으로 보면 그 절반 남짓만 12개월 맡긴 셈입니다.
• 그래서 적금 4%를 600만 원 예금 금리로 바꿔 보면 연 약 2.2%입니다. 같은 4%라고 같은 돈이 아닙니다.
• 목돈이 이미 있으면 예금이, 매달 생기는 돈을 모으려면 적금이 맞습니다. 적금은 강제로 모으게 하는 장치라는 데 의미가 있습니다.
• 매달 적금을 하나씩 새로 여는 방식도 같은 금리라면 이자는 늘지 않습니다. 계산은 적금 풍차돌리기에 있습니다.
• 언제든 꺼내 쓸 돈은 수시입출금 통장이나 CMA에 둡니다. 차이는 파킹통장과 CMA, MMF 차이에 있습니다.

• 이자를 받을 때 소득세 14%(소득세법 제129조 제1항 제1호 라목)와 그 10%인 지방소득세 1.4%(지방세법 제103조의13)가 떼어집니다. 합계 15.4%입니다.
• 이자와 배당을 합친 금융소득이 한 해 2천만 원 이하이고 원천징수됐다면 그것으로 과세가 끝납니다(소득세법 제14조 제3항 제6호). 넘으면 종합과세 대상입니다. 계산은 금융소득종합과세 기준과 세율에 있습니다.
• 비과세종합저축이나 청년도약계좌처럼 법으로 이자 비과세가 정해진 상품은 15.4%가 떼어지지 않습니다. 청년 상품은 청년도약계좌 해지와 청년미래적금 갈아타기를 보세요. 군 복무 중이면 장병내일준비적금이 월 55만 원까지 비과세입니다.

근거: 소득세법 제14조, 제129조, 지방세법 제103조의13(국가법령정보센터, 2026-10-31 조회)

• 광고의 최고 금리는 기본 금리에 급여이체, 카드 사용 같은 우대 조건을 다 채웠을 때의 숫자입니다. 기본 금리와 우대 조건을 따로 보세요.
• 월복리 적금은 이자에 다시 이자가 붙어 같은 표시 금리의 단리보다 조금 많지만, 1년 안팎에서는 차이가 크지 않습니다. 기간이 길 때 차이는 복리 계산 방법과 72법칙에 있습니다.
• 같은 금융회사에 맡긴 원금과 이자는 합쳐서 보호 한도가 정해집니다. 기준은 예금자보호 한도에 있습니다.