청년도약계좌 중도해지, 만기, 청년미래적금 갈아타기 한눈에

• 미래적금 기여금은 2차 모집 기준입니다. 총급여 6천만 원 초과 7,500만 원 이하는 기여금 없이 비과세만 받습니다.
• 도약계좌의 소득구간별 기여금 비율과 금리는 가입 시기와 은행마다 달라 가입한 은행 앱에서 확인합니다.

• 5년을 채우면 본인 납입액, 이자, 정부기여금을 받고 이자소득은 비과세입니다.
• 만기 뒤에는 청년미래적금에 가입할 수 없습니다. 갈아타기는 만기 전 기간에만 열리는 선택이라, 만기가 가까울수록 갈아탈 이유가 줄어듭니다.

• 처음 계약한 날부터 3년이 되는 날 이전에 해지하면 비과세로 받은 세금만큼 추징합니다. 예외는 부득이한 사유로 해지한 경우와, 해지하고 청년미래적금에 가입한 경우입니다(조세특례제한법 제91조의22 제3항).
• 특별중도해지 사유는 사망, 해외이주, 그리고 해지일 전 6개월 안에 생긴 천재지변, 퇴직, 폐업, 3개월 이상 입원 치료나 요양이 필요한 상해와 질병, 금융기관 영업정지, 생애 최초 본인 거주용 주택 취득(취득 당시 기준시가 5억 원 이하 국민주택규모), 혼인, 출산(배우자 출산 포함)입니다. 특별해지사유신고서를 내면 금리, 정부기여금, 비과세를 받을 수 있습니다.
• 3년 이상 유지한 뒤 일반 중도해지하면 비과세는 유지되고 정부기여금은 60%를 받습니다.
• 3년이 안 된 일반 중도해지 때 정부기여금을 어떻게 처리하는지는 조문에서 확인하지 못했습니다. 언론은 전액 지급하지 않는다고 보도하므로 해지 전에 가입한 은행에 확인합니다.

• 조건: 미래적금의 나이와 소득 요건을 충족해 가입 승인을 받아야 합니다. 미래적금 계좌를 열기 전에 도약계좌를 먼저 해지하면 갈아타기로 인정되지 않습니다.
• 혜택: 도약계좌에 이미 넣은 돈에 대한 정부기여금과 이자 비과세가 유지됩니다. 도약계좌를 해지해 받은 돈을 미래적금에 한꺼번에 넣을 수는 없습니다.

1. 미래적금을 신청하고 심사를 거쳐 가입 가능 통보를 받습니다.
2. 계좌개설 기간에 미래적금 계좌를 엽니다.
3. 도약계좌 은행 앱에서 특별중도해지를 신청합니다.
4. 다음 영업일 오전 9시부터 미래적금에 납입할 수 있습니다.

계좌개설 기간 안에 도약계좌를 해지하지 않으면 미래적금에 납입할 수 없고 도약계좌는 그대로 유지됩니다. 2차 신청은 10월 16일에 끝났고 계좌개설은 11월 16일부터 27일까지입니다. 지금 새로 신청할 수 있는 창은 없고, 3차 모집과 갈아타기 허용 여부는 정해지지 않았습니다.

아래는 조문이 아니라 판단을 돕는 정리입니다.

• 만기가 가깝거나 미래적금 요건에 해당하지 않으면 갈아탈 수 없으니 유지합니다.
• 3년이 안 됐고 부득이한 사유가 없으면 해지만 하는 것은 비과세 추징 위험이 있으니 갈아타기와 묶어서 판단합니다.
• 미래적금 요건에 해당하고 남은 기간이 길면, 두 상품의 기여금, 금리, 만기가 다르므로 내가 넣을 수 있는 금액으로 계산해 비교합니다. 월 납입한도가 70만 원에서 50만 원으로 줄어든다는 점도 넣어 계산합니다.
• 비교 계산은 가입한 은행 상담과 서민금융진흥원 안내로 확인합니다. 적금 금리가 실제 이자로 얼마가 되는지는 적금 이자 계산 방법의 공식으로 셈해 볼 수 있습니다.

적금 만기로 목돈이 생기면 어디에 둘지는 통장 쪼개기 방법과 비상자금과 ISA에서 이어 봅니다.