IRP 수수료, 무료라는데 정말 0원일까요
한눈에 보기
- IRP 계좌 비용은 운용관리 수수료와 자산관리 수수료 두 가지이고, 개인형 IRP는 가입자가 적립금에서 냅니다.
- 두 수수료를 면제하는 금융사가 늘었고, 증권사뿐 아니라 보험사도 전면 면제를 시작했습니다.
- 면제돼도 ETF 총보수와 매매 비용은 남습니다. 계좌보다 담는 ETF의 비용이 더 오래 쌓입니다.
IRP에 붙는 돈은 개설비가 아니라 운용관리 수수료와 자산관리 수수료입니다. 이 둘을 받지 않는 금융사가 늘었지만, 면제는 계좌 수수료에만 해당합니다. ETF 총보수와 매매 비용은 그대로 남습니다.
IRP에 붙는 수수료는 두 가지
- 운용관리 수수료: 운용 방법 안내와 설계, 기록 관리, 가입자 교육의 대가입니다.
- 자산관리 수수료: 적립금 보관과 관리, 운용 지시 이행, 급여 지급의 대가입니다.
개인형 IRP는 두 수수료를 가입자가 내고, 적립금에서 빠져나갑니다. 수수료율이 0.2%라면 적립금 1,000만 원에서 해마다 2만 원이 나가는 셈이고, 적립금이 커질수록 금액도 커집니다.
면제가 늘었지만 조건은 금융사마다 다르다
- 신한투자증권: 2024년 4월부터 채널과 적립금 규모에 관계없이 두 수수료 면제(회사 발표)
- 삼성생명: 2026년 8월 1일부터 가입 시점, 채널, 적립금과 관계없이 모든 IRP 계좌 면제
- 은행: 비대면 가입이나 일정 적립금 같은 조건을 채우면 면제하거나 깎아 주는 방식이 많음
"증권사만 무료"라는 구도는 이미 달라졌습니다. 다만 면제 조건은 바뀔 수 있으니 가입 시점에 해당 금융사 공지로 확인하세요. 이미 가진 IRP를 다른 금융사로 옮기는 방법은 연금저축, IRP 증권사로 이전하는 법에 있습니다.
수수료가 0원이어도 남는 비용
| 비용 | 누가 받나 | 면제와 관계없이 |
|---|---|---|
| 운용관리, 자산관리 수수료 | IRP를 맡은 금융사 | 면제받으면 없음 |
| ETF 총보수 | ETF 운용사(기준가에서 매일 빠짐) | 남음 |
| 매매 수수료, 호가 차이 | 금융사, 시장 | 남음(매매 수수료는 금융사마다 다름) |
계좌 수수료가 0원이어도 ETF 총보수 0.05%와 0.5%는 해마다 열 배 차이가 납니다. 연금은 수십 년 굴리는 돈이라 이 차이가 오래 쌓입니다.
같은 지수를 따르는 ETF끼리 비용을 비교하는 방법은 연금저축, IRP ETF 고르는 법에 정리했습니다.
국내 ETF로 옮긴 전략 예시 3가지
위험자산안전자산
연금저축은 비용 구조가 다르다
연금저축펀드 계좌에는 IRP 같은 계좌 수수료가 따로 붙지 않는 것이 일반적입니다. 비용은 담은 펀드와 ETF의 보수, 매매 비용이 중심입니다.
세액공제 한도, 위험자산 한도, 중도인출 조건도 다르니 두 계좌의 차이는 연금저축과 IRP 차이 비교에서 한 표로 보세요.
내 계좌 수수료는 어디서 확인하나
금융감독원 통합연금포털의 퇴직연금 통계와 비교공시에서 사업자별 수수료와 총비용을 비교할 수 있습니다. 지금 적용되는 수수료율은 가입한 금융사의 앱이나 약관에서 확인합니다. 가입하거나 옮기기 전에 아래 네 가지를 확인하세요.
- 운용관리, 자산관리 수수료 면제 조건(가입 채널, 적립금 규모)
- 내가 살 ETF의 총보수
- IRP 안에서 ETF를 사고팔 때의 매매 수수료
- 면제가 끝날 수 있다는 안내 문구가 있는지
IRP에서 ETF를 사는 순서는 연금저축펀드에서 ETF 사는 법과 같습니다. 퇴직금을 IRP로 받을 계획이라면 퇴직금을 IRP로 받으면 세금이 줄어드는 이유도 함께 보세요.