무해지환급형 보험, 싼 보험료와 해지하면 0원의 맞교환

• 금융위원회는 이 상품을 “기존 보험상품과 동일 수준의 보장을 제공하면서 보험료는 보다 더 저렴(기존 대비 10~30% 감소)하나, 납입 기간 중 해지시 환급금이 적거나 없음”으로 설명합니다.
• 무해지환급형(해지환급금 미지급형): 보험료 납입기간 중 해지하면 해지환급금이 없습니다.
• 저해지환급형: 납입기간 중 해지환급금이 일반(표준형) 상품보다 적습니다. 금융위 예시로는 표준형의 50% 수준입니다.
• 보험사가 ‘중간에 해지하는 사람이 일정 비율 있다’는 해지율을 보험료 계산에 넣어 보험료를 낮춘 상품입니다. 2020년 개정 규정은 무해지, 저해지 보험을 보험료나 보험금 산출에 해지율을 쓴 보험으로 정의하고, 변액보험은 대상에서 뺐습니다.

근거: 금융위원회 보도자료(2019-10-23, 2020-11-18)

• 무해지형은 20년 납입을 다 채우기 전에는 언제 해지해도 돌려받는 돈이 없습니다. 표준형은 5년만 내도 낸 보험료의 75.1%를 돌려받습니다.
• 예시에서 무해지형 보험료는 표준형보다 약 38% 낮습니다. 개정 전 무해지 상품(월 16,900원)과 비교해도 약 14% 낮아졌습니다. 이 숫자는 금융위 예시이고 실제 차이는 상품, 나이, 납입기간마다 다릅니다.

근거: 금융위원회 보도자료(2020-11-18), 표준 대 무해지 환급금 보험 환급률 비교(적용이율 2.5%, 해지율 납기 내 3.5%, 납기 후 2.5%)

• 2019년에는 무해지 종신보험을 ‘납입 완료 뒤 환급률이 높은 저축상품’처럼 파는 사례가 늘었습니다. 2019년 3월까지 약 4백만 건이 팔렸고, 금융당국은 2019-10-23 소비자경보를 냈습니다.
• 그 뒤 가입할 때 ‘해약환급금이 없거나 적을 수 있음’을 고객이 자필로 적어 확인하게 했고(2019-12-01), 해지 신청 때 해지 시점별 환급금을 설명하게 했습니다(2020-01-01).
• 2020-11-18 보험업감독규정 개정으로 납입기간 중 환급금이 없거나 표준형의 50% 미만인 보험은 “전(全) 보험기간 동안 표준형 보험의 환급률(기납입보험료대비) 이내로 설계”해야 합니다. 판매 금지가 아니라 설계 제한입니다.
• 2024-11-07 금융당국은 보험사가 무해지 상품의 해지율을 지나치게 높게 가정해 왔다고 보고, 완납 시점 해지율이 0%에 가까워지는 모형을 원칙으로 정했습니다. 2024년 상반기 보장성 신계약(초회보험료)의 63.8%가 무해지, 저해지 상품이었습니다.

근거: 금융위원회 보도자료(2019-10-23, 2020-11-18, 2024-11-07)

1. 저축 목적이면 맞지 않습니다. 금융당국은 이 상품이 주로 보장성 보험이라 저축 목적 가입에는 적합하지 않다고 안내합니다. 목돈을 모으려면 연금저축이나 적금 쪽이 맞습니다. 적금 이자 계산은 적금 이자 계산 방법에 있습니다.
2. 납입기간 끝까지 낼 수 있는지 봅니다. 중간에 해지하면 그동안 낸 보험료는 돌려받지 못합니다. 보험료가 부담되면 해지 전에 감액이나 다른 방법을 보험사에 먼저 물어보세요. 연체로 계약이 끊긴 경우는 보험료 연체 실효와 부활을 보세요.
3. 급할 때 돈을 빌릴 수 없다는 점을 알고 듭니다. 무해지형은 납입기간 중 약관대출이 안 됩니다. 약관대출 구조는 보험계약대출에 있습니다.

• 가입 직후라면 청약철회로 보험료를 돌려받을 수 있는 기간이 있습니다. 기간은 보험 청약철회 쪽에서 확인하세요.
• 기존 보험을 깨고 무해지 상품으로 갈아타라는 권유를 받았다면 승환계약 규정부터 확인하세요.
• 특정 보험 상품을 권하는 글이 아닙니다.

근거: 금융위원회 보도자료(2019-10-23), 소비자 유의사항