마이너스통장 이자 계산과 한도 감액, DSR

• 입출금 통장에 대출 한도를 설정해 두고, 잔액보다 더 쓰면 잔액이 마이너스로 표시되면서 한도만큼 쓸 수 있는 한도대출입니다.
• 일반 신용대출은 받은 금액이 한 번에 들어오고 쓰든 안 쓰든 전액에 이자가 붙습니다. 마이너스통장은 꺼내 쓴 금액과 기간에만 이자가 붙습니다.
• KB국민은행은 여윳돈이 생기면 중도상환수수료 없이 바로 갚을 수 있다고 안내합니다. 대신 금리는 보통 일반 신용대출보다 높다고 적습니다.

KB국민은행이 안내하는 계산식입니다.

하루 이자 = 사용금액 × 연 이자율 × 1/365(윤년은 366으로 나눔)

• 사용금액은 매일 마감 시점의 잔액입니다. 쓴 금액과 쓴 기간만큼만 이자가 붙습니다.
• 계산 예(연 5%는 설명용 예시 금리): 500만 원을 쓰고 있으면 하루 약 685원, 30일이면 약 2만 548원입니다. 1,000만 원이면 하루 약 1,370원입니다.
• 매달 정해진 날짜에 이자가 통장에서 자동으로 빠져나갑니다. 이자 납부할 돈이 부족하면 연체가 생길 수 있다고 KB국민은행은 안내합니다.
• KB국민은행은 마이너스통장 이자가 복리로 붙는다고 안내합니다. 원금에서 생긴 이자가 다시 원금에 더해져 그 이자에도 이자가 붙기 때문에, 오래 쓸수록 일반 신용대출보다 이자 부담이 커질 수 있다고 적습니다.

• KB국민은행 안내: 개설하고 3개월 이후부터 약정금액의 50% 이상 쓰지 않으면, 매월 약정금액의 10%씩 최대 50%까지 자동으로 한도가 줄어들 수 있습니다.
• 같은 안내에 "상품별 특약에 따라 한도 감액 기준이 다를 수 있다"는 단서가 붙어 있습니다. 내 통장의 기준은 대출거래약정서와 특약에서 확인합니다.
• 급할 때 쓰려고 열어 둔 통장이라면 한도가 줄었는지 은행 앱에서 가끔 확인해 두는 편이 낫습니다.

• KB국민은행 유의사항: 금리재산정주기가 오거나 대출을 기한 연장할 때 기준금리 변동, 우대금리 제공조건 충족 여부, 신용등급 변화에 따라 금리가 내려가거나 오를 수 있습니다.
• 소득이 늘거나 신용점수가 오르면 금리인하요구권을 쓸 수 있습니다. 조건과 절차는 금리인하요구권에서 정리했습니다.
• 만기와 연장 심사 기준, 연체이자율은 은행과 상품마다 약정서에서 정하므로 이 쪽에서는 적지 않았습니다.

• 은행업감독업무시행세칙 별표18의 DSR 원리금 산정 표 주1: 한도대출이면 원금과 이자를 산정할 때 대출총액을 한도금액으로 적용합니다. 쓴 금액이 0원이어도 한도 전체가 부채입니다.
• 같은 표에서 신용대출 중 분할상환이 아닌 대출은 대출총액 ÷ 5년으로 연간 원금을 잡습니다. 한도 5,000만 원 마이너스통장이면 이자와 별도로 연 1,000만 원이 원금 상환액으로 계산됩니다.
• 한도금액이 그대로 계산되므로 쓰지 않는 마이너스통장의 한도를 줄이거나 해지하면 DSR에 잡히는 원리금도 줄어듭니다. KB국민은행도 쓰지 않아도 약정 전액이 대출로 잡혀 다른 대출 한도에 영향을 준다고 안내합니다.
• DSR 계산 방법 전체는 DSR 계산 방법과 스트레스 DSR에서 정리했습니다.

• KB국민은행 유의사항은 대출 사실만으로 신용점수가 하락할 수 있다고 적습니다.
• 상환능력에 비해 대출금과 신용카드 사용액이 과도하면 개인신용평점 하락과 금융거래상 불이익이 생길 수 있다고도 적습니다.
• 한도 대비 사용 비율(소진율)이 점수에 따로 반영되는지를 직접 다룬 공식 설명은 찾지 못했습니다.

신용점수가 어떤 요소로 매겨지는지는 신용점수 올리는 법에서 정리했습니다.

은행 앱의 비상금대출도 마이너스통장 방식이지만 서울보증보험 보증으로 받는 300만 원 이하 소액 상품이라 대상과 DSR 적용이 다릅니다. 자세한 내용은 비상금대출 뜻과 조건에서 정리했습니다.