리볼빙, 카드론, 현금서비스 차이

리볼빙은 신용카드에 붙는 부가 서비스라서 카드 발급의 필수 조건이 아닙니다. 카드 신청이나 전화 권유 때 동의만 하면 매달 자동으로 일부만 결제되므로, 쓰고 있는지 모르는 경우도 있습니다. 카드사 앱의 결제 설정에서 리볼빙 약정 여부를 확인합니다.

리볼빙은 청구액 중 약정한 비율(약정결제비율)만 내고 나머지를 이월합니다. 다음 달에는 이월잔액에 새로 쓴 카드값이 더해져 청구되므로, 쓰는 금액이 같아도 청구액과 이월잔액이 함께 커집니다. 아래는 금융위원회 자료의 예시입니다.

• 이 표는 수수료를 빼고 계산한 숫자입니다. 실제로는 이월잔액에 수수료가 붙어 더 늘어납니다.
• 약정결제비율보다 낮게 설정할 수 있는 하한이 최소결제비율입니다. 2022년에는 소비자 약 90%에게 10%가 적용됐고, 이후 연체 이력과 다른 금융권 대출에 따라 높게 차등하도록 바뀌었습니다.
• 최소결제금액보다 적게 내면 연체가 됩니다.

• 카드사 같은 여신금융기관의 이자율은 연 20%를 넘을 수 없습니다(대부업법 시행령 제9조 제1항). 연체이자율도 연 20%를 넘을 수 없습니다(같은 조 제4항).
• 리볼빙 연체수수료율은 리볼빙 수수료율에 3%p를 더하는 방식입니다.
• 2022년 2분기 카드사별 리볼빙 평균 수수료율은 14.1~18.4%, 같은 기간 카드론 평균금리는 12.1~13.9%였습니다. 모든 카드사가 리볼빙 수수료율을 자사 카드론 금리보다 높게 운영했습니다.
• 지금 적용되는 수수료율은 여신금융협회 공시(카드대출, 리볼빙 신용점수별 금리)에서 매월 확인합니다. 리볼빙 설명서에는 카드론, 분할납부 금리가 함께 적히고 수수료율 산정내역도 받을 수 있습니다.

• 금융위원회는 리볼빙 설명서에 ‘리볼빙 이용 시 개인신용평점이 하락할 수 있음’을 유의사항으로 넣게 했습니다.
• NICE평가정보는 현금서비스(단기카드대출)를 금융 채무 정보로 보고, 자주 쓰면 신용평점에 부정적이라고 공시합니다. 습관적인 할부도 일시불보다 부정적으로 평가될 수 있습니다.
• 다만 현금서비스 소진율과 신용 조회 이력은 NICE 평가에 반영하지 않습니다.

점수 구성과 올리는 방법은 신용점수 올리는 법에서 정리했습니다.

1. 이월잔액은 중도상환수수료 없이 언제든 갚을 수 있습니다.
2. 결제계좌에 갚을 돈을 넣은 뒤 카드사에 출금을 요청합니다. 입금만 해 두면 빠져나가지 않습니다.
3. 리볼빙 계약을 해지하면 이월된 이용금액 전액을 바로 갚아야 합니다. 한 번에 갚기 어렵다면 분할납부나 카드론 금리와 비교해 봅니다.

카드 자체를 해지할 때 연회비 반환과 안 쓰는 카드 처리는 신용카드 해지 방법과 연회비 반환에서 정리했습니다.

이미 여러 곳의 카드값과 대출을 제때 갚기 어렵다면 새 대출로 막기보다 신용회복위원회 채무조정을 먼저 상담합니다(대표번호 1375, 평일 9~18시). 급전이 필요하다면 소액생계비대출과 햇살론같은 정책서민금융도 있습니다.