자동차보험 자기부담금, 얼마를 내고 언제 돌려받나

• 수리비 같은 손해액에 정률(예: 20%나 30%)을 곱합니다.
• 그 금액이 최저 자기부담금보다 적으면 최저 금액을, 최고 자기부담금보다 많으면 최고 금액을 냅니다.
• 보험금은 손해액에서 자기부담금을 뺀 금액입니다. 보험가입금액이 차량가액보다 많아도 차량가액까지만 보상합니다(표준약관 제21조).

• 위 표는 정률 20%, 최저 20만 원, 최고 50만 원 계약을 가정했습니다(KB손해보험 안내 예시).
• KB손해보험 안내는 최저, 최고 자기부담금이 계약 때 고른 물적사고 할증기준금액에 따라 설정된다고 설명합니다.

• 수리비가 최저 자기부담금보다 조금 많은 정도라면 보험금이 적은 데 비해 사고 기록이 남습니다. 할증과 할인 중단 기준은 자동차보험 할증 기준에서 비교합니다.
• 단독사고(가해자 불명 포함)나 일방과실사고는 실제 수리가 원칙입니다(표준약관 제21조 제3호).
• 범퍼 긁힘 같은 경미한 손상은 보험개발원 경미손상 수리기준에 따른 복원수리나 품질인증부품 교환 비용까지만 보상합니다(제4호).
• 자연 마모, 부식, 타이어만의 손상(다른 차와의 충돌 등 예외 제외), 부속품만의 도난, 무면허나 음주운전 중 사고는 자차에서 보상하지 않습니다(표준약관 제23조).

• 상대방 과실이 100%이면 상대방 대물배상으로 처리하는 것이 보통이라 내 자차를 쓰지 않고, 자기부담금도 생기지 않습니다.
• 쌍방과실 사고를 내 자차로 먼저 처리했다면, 자기부담금 중 상대방 책임비율에 해당하는 금액은 상대방에게 따로 청구할 수 있습니다. 2026년 1월 29일 대법원 판결(2022다287284)의 취지입니다.
• 예를 들어 자기부담금 50만 원, 상대방 과실 70%라면 35만 원이 상대방 몫입니다. 청구 절차는 가입한 보험사 보상 담당자에게 먼저 묻습니다.

자기부담금과 이름이 비슷한 사고부담금은 음주, 무면허, 마약이나 약물 운전, 사고 후 조치의무 위반(뺑소니) 사고에서 상대방에게 보험금을 준 뒤 운전자에게 물리는 돈입니다(표준약관 제11조). 보험사는 피해자에게 먼저 지급하고 운전자에게 청구할 수 있습니다. 대물배상 의무 한도와 가입금액을 넘는 손해는 자동차보험 대물 한도에 정리했습니다.