예금, 적금 중도해지하면 이자는 얼마나 줄까
기준일 2026-11-02기본이율의 50~90%우대금리 제외
한눈에 보기
- 원금은 그대로, 이자만 줄어듭니다.
- 기본이율 × 50~90% × 경과 비율이 적용됩니다.
- 짧게 쓸 돈이면 예금담보대출도 비교합니다.
예금이나 적금을 만기 전에 깨면 이자가 얼마나 줄어드는지, 해지 대신 쓸 수 있는 방법은 무엇인지 정리합니다. 이율 표와 계산 방식은 KB국민은행 상품 공시를 예로 들었고, 은행과 상품마다 비율은 다를 수 있습니다.
중도해지이율은 이렇게 정해집니다
| 예치기간 | 중도해지이율(연, 세전) |
|---|---|
| 1개월 미만 | 연 0.1% |
| 1개월 이상 ~ 6개월 미만 | 기본이율 × 50% × 경과월수/계약월수최저 연 0.1% |
| 6개월 이상 ~ 8개월 미만 | 기본이율 × 60% × 경과월수/계약월수최저 연 0.2% |
| 8개월 이상 ~ 10개월 미만 | 기본이율 × 70% × 경과월수/계약월수최저 연 0.2% |
| 10개월 이상 ~ 11개월 미만 | 기본이율 × 80% × 경과월수/계약월수최저 연 0.2% |
| 11개월 이상 | 기본이율 × 90% × 경과월수/계약월수최저 연 0.2% |
- 기본이율은 가입 당시 고시된 계약기간별 이율이고 우대이율은 빠집니다. 금리우대쿠폰도 중도해지 때는 적용되지 않습니다.
- 경과월수는 입금 다음 날부터 해지하는 달의 입금 해당일까지이고, 1개월이 안 되는 날은 1개월로 셉니다.
- 이렇게 낮아진 이율을 실제로 맡긴 기간에만 적용하므로, 경과 비율이 이율과 기간에 두 번 반영됩니다.
근거: KB국민은행 KB Star 정기예금, KB내맘대로적금 상품 공시 예치기간별 중도해지이율(2026-11-02 조회)
1,000만 원 정기예금 계산 예
1년제, 기본이율 연 2.5%로 가정하고 월 단위로 단순화한 세전 금액입니다. 실제 이자는 날짜 단위로 계산됩니다.
| 해지 시점 | 적용 이율 | 받는 이자(세전) |
|---|---|---|
| 2개월에 해지 | 연 0.20%2.5 × 50% × 2/12 | 약 3,333원 |
| 6개월에 해지 | 연 0.75%2.5 × 60% × 6/12 | 37,500원 |
| 11개월에 해지 | 연 2.06%2.5 × 90% × 11/12 | 약 188,833원 |
| 만기(12개월) | 연 2.50% | 250,000원 |
- 6개월에 해지하면 기간은 절반을 채웠지만 이자는 만기 이자의 15%만 받습니다.
적금은 회차마다 계산합니다
- 적금은 매달 넣은 돈마다 예치기간이 달라 나중 회차일수록 이자가 붙은 기간이 짧습니다. 1년제를 매달 같은 금액으로 넣으면, 총 납입액을 처음부터 같은 금리 예금에 넣었을 때 이자의 약 54%입니다(단리 기준 계산).
- 중도해지하면 여기에 위 표의 중도해지이율이 적용되고 우대금리도 빠집니다. KB내맘대로적금 공시는 우대금리를 만기 해지 계좌에만 준다고 정합니다.
- 적금 이자가 붙는 구조는 적금 이자 계산에서 정리했습니다.
근거: KB국민은행 KB내맘대로적금 상품 공시 우대이율, 중도해지이율(2026-11-02 조회)
해지 대신 쓸 수 있는 방법
- 분할인출: KB Star 정기예금은 가입 후 1개월이 지나면 해지를 포함해 3회까지 일부를 찾을 수 있고, 찾은 뒤 잔액은 100만 원 이상이어야 합니다. 모든 예금에 있는 기능은 아니므로 상품 설명서를 확인하세요.
- 예금담보대출: KB국민은행은 예금 잔액의 95%까지 빌려주고, 금리는 예금 금리에 1.00~1.25%p를 더해 정한다고 안내합니다. 대출을 갚기 전까지는 담보 예금을 해지하거나 찾기 어렵습니다.
- 비교 예: 위 예금을 6개월 넣은 뒤 300만 원이 3개월 필요하다면, 대출 금리를 상한인 연 3.75%(2.5% + 1.25%p)로 가정하면 이자는 약 28,125원입니다. 지금 해지하면 만기보다 이자가 212,500원 줄어드니(세전) 이 가정에서는 대출 쪽 비용이 더 적습니다. 필요 기간이 길고 금액이 크면 결과가 뒤집힙니다.
근거: KB국민은행 KB Star 정기예금 상품 공시 분할인출, KB의 생각 ‘비상금대출, 예금담보대출, 예금 중도해지’(2026-07-20 기준)
만기 후 그대로 두면
| 만기 후 경과기간 | 만기후이율(연, 세전) |
|---|---|
| 만기 후 1개월 이내 | 기본이율 × 50% |
| 1개월 초과 ~ 3개월 이내 | 기본이율 × 30% |
| 3개월 초과 | 연 0.1% |
만기를 넘겨 두면 이자가 크게 줄어듭니다. KB Star 정기예금은 가입할 때 자동해지, 자동재예치(원금), 자동재예치(원금과 이자) 중 하나를 반드시 고르게 되어 있고, 자동재예치는 재예치일에 고시된 금리를 적용합니다.
근거: KB국민은행 KB Star 정기예금, KB내맘대로적금 상품 공시 만기후이율(2026-11-02 조회)
해지 전에 확인할 것
- 은행 앱이나 인터넷뱅킹의 해지 예상 조회로 실제 받을 이자를 확인합니다.
- 만기까지 남은 기간과 필요한 금액, 기간으로 예금담보대출 이자와 비교합니다.
- 다른 은행으로 옮길 계획이면 예금자보호 한도를 예금자보호 1억 원에서 확인하세요.
이 쪽에서 다루지 않는 것
다른 은행의 중도해지이율, 저축은행과 상호금융의 기준, 정부 지원 적금(청년도약계좌 등)의 특별중도해지 사유는 원문을 이 쪽에서 대조하지 않아 다루지 않습니다. 해당 상품 설명서를 확인하세요.
자주 묻는 질문
예금을 중도해지하면 원금도 손해 보나요?
은행 예금과 적금은 중도해지해도 원금은 그대로 돌려받고, 이자만 약정 금리보다 낮은 중도해지이율로 줄어듭니다. KB Star 정기예금 공시는 만기 전에 해지하면 약정 이율보다 낮은 중도해지이율이 적용된다고 안내합니다. 다만 압류, 질권 등이 등록된 계좌는 원금과 이자 지급이 제한될 수 있습니다.
중도해지 이자는 어떻게 계산하나요?
KB국민은행 정기예금과 적금 공시는 기본이율에 예치기간별 비율(50~90%)과 경과월수/계약월수를 곱한 이율을 씁니다. 1개월 미만은 연 0.1%입니다. 기본이율은 가입 당시 고시된 계약기간별 이율이고 우대이율은 빠집니다. 이 이율을 예치한 기간에 대해서만 적용합니다.
만기 한 달 전에 해지하면 이자를 얼마나 받나요?
1년제를 11개월에 해지하면 KB국민은행 공시 기준 기본이율 × 90% × 11/12가 적용됩니다. 기본이율이 연 2.5%라면 연 2.06%이고, 1,000만 원 기준 11개월 이자는 세전 약 188,833원으로 만기 이자 250,000원보다 약 6만 원 적습니다. 우대이율은 받지 못합니다.
적금을 중도해지하면 이자가 왜 이렇게 적나요?
적금은 매달 넣은 돈마다 예치기간이 달라 나중에 넣은 회차일수록 이자가 붙은 기간이 짧습니다. 여기에 중도해지이율이 기본이율보다 낮고 우대금리도 빠지므로 표시 금리에서 기대한 것보다 훨씬 적게 받습니다. 정확한 금액은 은행 앱의 해지 예상 조회로 확인하세요.
중도해지와 예금담보대출 중 무엇이 나은가요?
필요한 기간이 짧고 금액이 작으면 예금담보대출이, 오래 쓰거나 금액이 크면 중도해지가 나을 수 있습니다. KB국민은행은 예금 잔액의 95%까지 빌려주고 대출 금리는 예금 금리에 1.00~1.25%p를 더해 정한다고 안내합니다. 대출을 갚기 전까지는 담보 예금을 쓰기 어렵습니다.
만기가 지났는데 찾지 않으면 이자가 계속 붙나요?
붙기는 하지만 낮습니다. KB국민은행 공시 기준 만기 후 1개월 이내는 기본이율의 50%, 3개월 이내는 30%, 3개월이 넘으면 연 0.1%입니다. KB Star 정기예금처럼 가입 때 만기 자동해지나 자동재예치를 고르게 하는 상품도 있습니다.
