보험 리모델링 전 확인할 3가지와 해지 대신 쓸 방법

• 해지하면 받는 해약환급금이 그동안 낸 보험료보다 적은 경우가 많아 원금 손실이 납니다.
• 보험료에는 사업비가 들어 있어 해지 뒤 새로 들면 사업비를 두 번 내는 셈입니다.
• 보험료는 가입 나이로 정해지므로 오래 유지하던 계약을 바꿀수록 새 보험료가 비싸집니다.

금융감독원이 공개한 사례 하나입니다. 같은 날 해지하고 사망보험금만 1,000만 원 많은 종신보험에 새로 들었습니다.

사망보험금을 늘리고 싶었다면 기존 계약을 두고 부족한 1,000만 원만 새로 드는 편이 나았다는 것이 금융감독원의 설명입니다.

근거: 금융감독원 보도자료, 종신보험 갈아타기(종신보험 리모델링) 소비자경보 ‘주의’ 발령(2021-04-22)

• 보험료 총액이 늘지 않는가. 새 보험의 월 보험료가 싸 보여도 이미 낸 보험료와 해약환급금 손실까지 더해 비교합니다.
• 다시 못 드는 특약은 없는가. 기존 보험에서 보장받던 질병 특약도 그사이 질병 이력이 생겼으면 새 보험에서는 거절되거나 부담보, 곧 그 부위를 보장하지 않는 조건이 붙을 수 있습니다.
• 예정이율이 낮아지지 않는가. 예정이율은 보험사가 보험료를 굴려 얻을 것으로 보는 수익률로, 높을수록 보험료가 쌉니다. 예전에 판 상품이 대체로 예정이율이 높습니다.

보험을 정리하기 전에 내가 든 보험이 무엇인지부터 알아야 합니다. 가입한 보험 전체는 내보험찾아줌 조회로 한 번에 볼 수 있습니다.

근거: 금융감독원 소비자경보 2021-4호 3쪽 ‘소비자가 체크해야 할 항목’

• 감액완납, 납입유예처럼 보험료를 줄이거나 멈추는 방법은 보험료 납입유예와 감액완납 비교에 있습니다.
• 보험계약대출의 이자와 상환 방식은 보험계약대출 한도와 갚지 않으면 생기는 일에서 봅니다.

금융감독원은 다음 같은 말을 판매수수료를 늘리려는 불완전판매 가능성이 높은 표현으로 꼽았습니다(실제 민원을 재구성한 예).

• “이 통합종신보험 하나면 다른 보험은 없어도 돼요.” 질병 이력이 있으면 새 보험에서 그 보장이 빠질 수 있습니다.
• “갱신형은 보험료가 크게 오르니 비갱신형으로 바꾸세요.” 비갱신형은 처음 보험료가 더 높다는 단점을 말하지 않은 것입니다.
• “보험료는 20% 싸고 환급률은 높아요.” 납입기간 중 해지하면 환급금이 없거나 적은 무해지, 저해지 상품인 경우가 많습니다.
• “회사가 보험료 일부를 보조금으로 내 줘요.” 보험사가 대신 내 주는 보험료는 없고, 할인을 보조금처럼 설명한 것입니다.
• “해약환급금 손해보다 보장금액이 더 커서 이득이에요.” 환급금 손실은 보장금액으로 메워지지 않습니다.

근거: 금융감독원 소비자경보 2021-4호 4~5쪽

• 새 계약을 받은 지 얼마 안 됐다면 청약철회 기간 안에 철회할 수 있습니다.
• 설계사가 해지와 새 청약을 1개월 안에 시켰거나, 6개월 안인데 비교 안내를 하지 않았다면 부당 승환입니다. 소멸일부터 6개월 안에 옛 계약 부활을 청구할 수 있습니다. 다만 1개월 안이라도 손해 가능성을 안다고 자필 서명하는 등 본인 뜻임이 증명되면 예외이고, 부활 청구는 같은 보험회사 계약에만 됩니다. 자세한 기준은 보험 승환계약 기준에 있습니다.